Как рассчитать платёж по кредиту: аннуитет и примеры

Автокредит 1 500 000 ₽ под 18% годовых на пять лет обойдётся примерно в 785 000 ₽ процентов. Растяните тот же кредит на семь лет — платёж упадёт почти на 6 600 ₽ в месяц, зато банку вы отдадите на 360 000 ₽ больше. В этом и весь смысл займа, а Кредитный калькулятор показывает этот размен ещё до того, как вы что-то подпишете.

Что показывает калькулятор

Три числа сразу, как только закончите вводить:

• Ежемесячный платёж
• Переплату по процентам за весь срок
• Сумму к выплате (тело плюс проценты)

Ниже — график погашения: одна строка на каждый платёж, видно, сколько уходит на основной долг, а сколько на проценты. Если 360 строк по ипотеке кажутся перебором, переключитесь на сводку по годам.

Как считается ежемесячный платёж

Любой кредит с фиксированной ставкой и равными платежами считается по одной формуле:

M = P × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1)

P — сумма кредита, r — месячная ставка (годовая, делённая на 12), n — число платежей. Вручную её трогать не нужно: вводите три значения, остальное калькулятор делает сам. Но полезно понимать, что за результатом нет никакой магии. Беспроцентная рассрочка считается ещё проще: остаток делится на число месяцев поровну.

Почему первые платежи будто уходят в никуда

Вот что обычно застаёт врасплох. Проценты начисляются на остаток долга, а в начале он самый большой. По ипотеке на 30 лет под 6% первый платёж — это примерно 83% процентов и лишь 17% тела. Долг почти не двигается годами.

Потом всё переворачивается. Ближе к концу почти каждый рубль идёт в счёт основного долга. На вкладке «по годам» перелом виден сразу: колонка процентов тает, колонка тела растёт.

Поэтому досрочный платёж в начале срока даёт куда больше, чем тот же платёж под конец. Лишние 10 000 ₽ в первый год убирают будущие проценты на эту сумму за весь оставшийся срок. Те же 10 000 ₽ в последний год экономят сущие копейки.

Сравнивайте кредиты до подписания

Самый быстрый способ — прогнать один и тот же кредит дважды и положить итоги рядом.

• Короткий срок против длинного: 15-летняя ипотека бьёт по карману сильнее каждый месяц, но за весь срок экономит огромную сумму на процентах.
• Подбор ставки: снизьте ставку на полпроцента и посмотрите, как падает переплата. Это и есть ваша цель в торге с банком.
• Первый взнос: уменьшите сумму кредита и увидите, насколько легче станет ежемесячный платёж.

Я бы прогнал хотя бы три варианта, прежде чем идти в банк. На каждый уходит секунд тридцать, зато приходишь и понимаешь, что такое «выгодные условия» именно для твоих цифр, а не гадаешь.

Пара слов о ПСК

В поле ставки можно ввести что угодно. Укажете обычную процентную ставку — получите стоимость самого кредита. Укажете полную стоимость кредита (ПСК), куда входят некоторые комиссии, — увидите более честную сумму. Обычно они близки, но не совпадают, так что лучше брать ПСК, если она известна.

Ваши цифры остаются у вас

Ничего из введённого не покидает страницу. Калькулятор — это обычный JavaScript в браузере, поэтому сумма, ставка и срок никуда не загружаются и нигде не сохраняются. Откройте страницу, отключите Wi-Fi — он продолжит работать.

Прогоните свои цифры через Кредитный калькулятор и посмотрите весь график до того, как подпишете договор.